債務問題可以如何解決？

債務問題可以如何解決？

文/蔡麗雯律師

因為疫情，許多人的生活、經濟都受到了影響，有可能因此需要借款以解燃眉之急，也有可能導致原本的負債無法循往例償還，政府雖然有跟金融銀行協調債務協處機制，然而緩繳期已過經濟狀況仍無法恢復，或者怕這家談好的條件卻被下一家卡住，這時該如何是好呢？


事實上，除了逐一協商以外，我國尚設有《消費者債務清理條例》，透過更生或清算制度，在盡量使債權人公平受償的情形下，協助民眾處理債務，在經濟上重獲新生。不過，消費者債務清理條例顧名思義，是處理一般人的債務，小規模經營的水電、工作室或許還好，如果是經營上市上櫃公司而留一屁股債，可能就無法使用消費者債務清理條例了。

而更生和清算的最主要差別在於更生是用債務人收入減支出，經法院認定所提出的還款方案合理、已盡力清償（消費者債務清理條例第64之1條有規定視為已盡力清償的情形），基本上繼續還款六年，就可以消滅全部債務；清算則是在保障債務人基本生活的情形下，將債務人的財產變現，按照比例還錢給債權人，再看是否要允以免責，不過會有些職業限制，且因為是拿債務人的財產清償，所以有些行為是不能做的，以免影響債權人的權益。清算與更生兩者沒有絕對的優劣，每個人適合的方式也沒有一定（但選擇更生總債務不能超過1200萬）。而不論是更生還是清算，兩者的前提都是要與金融機構協商調解不成立，銀行目前最優待的條件為本金180期0利率，不過實際條件仍是由最大債權銀行依照公司、債務人情況進行調整。協商不可抱持著只是一個過渡的心態隨便應付，必須展現處理債務的誠心與決心，以免被認為沒有「不能清償債務或有不能清償之虞」之情形。

以更生方案為例，大概的程序為，協商→向法院聲請更生→法院裁定開始更生程序→債權人申報債權→債務人提出更生方案→裁定認可更生方案→依更生條件履行，如果是已經通過更生方案，在依更生方案履行卻碰到疫情繳款困難時，則可以聲請展延，千萬不要擺著不理，否則豈非白忙一場了？也別因為債務問題而選擇以自殺的方式來結束生命，畢竟這樣不是真正解決問題。